Nombreux sont les français qui, chaque année, font le choix de souscrire un contrat d’assurance-vie. Il est vrai que ce produit financier présente différents avantages dont l’effet cliquet. En quoi consiste-t-il, exactement ?
Qu’est-ce que l’effet de cliquet en assurance-vie ?
Bon taux de rendement annuel, produit d’épargne souple, adapté à de nombreux profils d’investisseurs et surtout avec une fiscalité avantageuse : le contrat d’assurance-vie continue d’être un placement phare pour les français qui se désespèrent de la chute du taux du Livret A.
L’effet de cliquet est une notion encore trop souvent méconnue alors qu’il participe pleinement au succès de ce produit financier.
Quand on prend un contrat d’assurance-vie, pour bénéficier de l’effet de cliquet, il est important que le fonds ; qu’il soit mono ou multi supports soit en euros. Le souscripteur dépose une somme qui constitue le capital de départ. Ce capital est garanti. A moins d’une situation de faillite du cabinet d’assurance, cette somme lui sera toujours rendue.
Chaque année, le contrat d’assurance-vie s’enrichit d’une participation aux bénéfices réalisés. La somme versée ; qui s’apparente à des intérêts ; devient une partie intégrante de ce capital garanti et est donc, elle aussi, définitivement acquise, d’où le nom d’effet cliquet.
Même si les marchés financiers connaissent une crise, la somme initiale et les intérêts générés reviendront au détenteur du contrat.
Cette notion explique donc la valorisation annuelle du placement, ce qui ne serait pas le cas avec une assurance-vie en unités de compte.
Les gains qui sont ainsi acquis sans intervention de l’épargnant peuvent rester sur le contrat d’assurance-vie ou être transférés sur d’autres types de fonds qui ; s’ils sont plus rémunérateurs que le contrat d’assurance-vie sont souvent plus risqués.
Effet de cliquet sur les contrats multi supports, ça fonctionne comment ?
Si un épargnant préfère investir dans un contrat en unités de compte, il peut également compter sur l’effet de cliquet s’il opte pour un contrat multi supports.
C’est un produit d’investissement plus agressif et plus rémunérateur, mais qui suppose ; comme souvent, un niveau de risque accru. Mieux vaut avoir quelques connaissances ou demander la gestion pilotée par le cabinet d’assurance, pour limiter le risque de pertes.
L’effet de cliquet, s’il existe bien également dans ce type de contrats n’a pourtant, là, pas exactement la même visée. Il sert plus d’arbitrage programmé.
Quand on choisit ce type de contrat, on espère gagner plus d’argent en investissant sur plusieurs instruments. Cela peut être des SCPI par exemple (Société Civile de Placement Immobilier). Même si la diversification a du bon, parce que cela permet de mutualiser les risques, ces derniers existent bel et bien.
L’établissement ne pourra pas garantir l’argent en cas de perte financière. Pourtant, la présence de l’effet de cliquet est un moyen de limiter autant que faire se peut ce risque potentiel.
L’assuré doit fixer une limite pour sécuriser ses plus-values. Les gains, alors, quand ce seuil est atteint, pour ne pas perdre plus d’argent sont alors automatiquement transférés vers le fonds euros.
